在信用卡圈，广发曾是响当当的“王者”。
根据公开资料可知，广发银行在1995年就率先推出了首张符合国际标准的信用卡，在国内信用卡市场扮演了开创者的角色。那一年，该卡提供高端权益、豪华航空公司里程兑换以及丰富的羊毛活动，因此吸引了大量粉丝，众多年轻人纷纷申请办理。
最近，这位以往的“信用卡领军人物”，却遭遇了棘手的“扣费风波”——老客户颇有微词，网络空间批评之声不绝。
更加糟糕的是，过去曾支撑起广发收入绝大部分的信用卡业务，现在却变成了阻碍公司表现的重担。
还款没有宽限期
最近，《财经天下 WEEKLY》披露的一个具体事件，让众多长期使用者感到不安。
李丽是一位资深的广发信用卡用户，自2014年开始使用该卡，并且一直保持着良好的还款记录，从未出现过逾期情况。然而，最近她在查看信用卡账单时，却非常震惊地发现，自己的账户上已经累计了将近三万元的“消费利息”。银行方面的客服人员表示，这种扣费行为是合法合理的，但是在处理完整个投诉流程后，最终只退还了3300元给李丽。李丽对此感到非常困惑，她不明白自己明明每次都按时还清了信用卡账单，怎么会突然产生如此高额的利息费用。
另有一位名叫苏青的用户，她的情况更为隐秘。她通过云闪付在最后期限还清了款项，系统提示资金立刻到账，不过银行系统实际处理却慢了一天，结果被判定为已逾期，并且需要支付利息。客服人员虽然答应退还部分费用，但表示“不能完全补偿”。
追根溯源，广发的扣费机制确实与多数银行不同。
部分主要金融机构通常设有数天宽裕期限，不视为逾期，例如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行均提供三天宽限期，中国邮政储蓄银行则为四天，少数地方性银行则给予更长时间，最长可达十五天。
广发银行没有预设宽免期，工作人员说明：特殊状况或许能延期三天，不过必须由持卡人自行申报，不然到款日需是最终偿款日。
这表示，就算持卡人在最后还款日当天使用银行卡进行还款，假如资金在次日才实际到达，仍会被视为还款延迟，进而需要支付逾期费用。这种情况对于一般用户而言，几乎是一个不易察觉的“陷阱”：表面上看似符合规定，但实际上很容易让人掉入其中。
二零二四年，广发银行收到的监管转办投诉里，涉及信用卡的多达八成六点四。许多客户对这种带有隐蔽性质的收费办法很不满意。中国地方金融研究院的分析师莫开伟明确表示：这种做法虽然不违反规定，但确实情理之中不该这样。
信用卡反噬
广发的信用卡业务，过去是重要的利润来源，堪称资金滚滚的产业。不过到了2024年，这项业务的表现却让公司蒙受损失，反而拖累了整体的盈利能力，成为了业绩下降的主要原因。
广发银行2024年发布的年度财务报告显示，全年实现的经营总收入为692.37亿元，相较上一年度出现了0.63%的下降；该年度的净利润总额为152.84亿元，与先前一年相比降低了4.58%kaiyun.ccm，这种情况是自2007年以来首次同时出现营收和利润的下滑现象。
个人银行业务和信用卡业务所产生的收入为313.50亿元kaiyun全站网页版登录，与去年相比大幅度减少了61.21亿元。导致这种下降的情况主要有两个因素，
利息收益出现下滑，集团获得利息总额为1174.63亿元，较去年同期减少81.29亿元，个人贷款产生的利息收入也降低了71.79亿元。
其次，手续费与佣金方面的营收出现下滑，较上一年降低了7.43个百分点，其中银行卡手续费降幅最为显著，具体减少了15.9亿元。
收入有所减少，信用卡业务方面也出现了一些不正常的信号，比如持卡数量在2024年达到1.18亿张，和前一年相比没有变化，这是历史上第一次出现这种没有增加的情况，透支贷款的总额从2021年的4523.5亿元下降到2024年的3928.5亿元，透支贷款中坏账的比例也从2021年的1.54%上升到了2024年的2.19%。
情况愈发糟糕，信用卡的申诉案件数在 2024 年仍然居高不下。业务拓展遇到瓶颈，营收出现下滑，坏账比例攀升，再加上品牌形象受损，这种曾经是亮点的东西，现在反而拖累了整个行业的整体表现。
困在原地
广发银行设立于1988年，1995年发行了国内第一张符合国际规范的信用卡，一度开创了市场先河。依靠里程回馈和优质服务，广发银行吸引了许多年轻群体和高资产净值人士，信用卡业务成为其零售业务的主要优势之一。
但是，广发在公开市场挂牌的进程遇到了阻碍。2009年确立了公开募股的目标，2011年开始了A+H股的准备工作，由于外资持股比例的制约等因素，相关事宜一直悬而未决。
2016年中国人寿开始控股银行后，虽然暂时增强了银行的资本实力和经营表现，但首次公开募股的步骤仍然进展迟缓。公司的所有者构成纷繁复杂，市场价值不断缩水，以及政府监管的要求日益严格，这些都加大了公司公开上市所面临的挑战。此外，公司领导层频繁更换，屡次出现合规方面的麻烦，侨兴债事件导致公司被处以7.22亿元罚款，还有几位高管因此失职，这些情况也使得公司上市的前景变得暗淡。
近些时候广发不再关注公司首次公开募股议题，二零二三和二零二四年的年度报告里都没有提及首次公开募股，相关的会议讨论也未涉及该主题。到现在为止，全国性的股份制银行里，只有广发和恒丰两家还没有上市。广发具备良好的条件，却长时间未能实现上市，使得其内部结构出现不平衡的状况。
根据统计，2024年广发银行的总资产为3.6万亿元，营业收入在700亿元左右，实现的净赢利是152亿元，这一成绩使它跻身未上市银行中的佼佼者，并且被认定为系统级的关键金融机构。然而，由于错过了2006年到2016年间的最佳上市时机，再加上银行业整体估值有所降低，广发银行当前的市净率大约只有0.65倍。即便它决定进行首次公开募股，也很难得到令人满意的定价，整个准备工作也显得格外困难。
中国人寿虽然制定了“333计划”以促进下属公司公开募股，但广发银行并未被选入“新三大挂牌机构”的核心名单之中，2025年伊始，董事长蔡希良履新，或许能为公司上市创造新的契机
公开交易并非单纯为了提升形象，它对资金来源、市场定价以及战略实施具有决定性作用。若不能进行首次公开募股，广发只能通过定向增发或股东注资来获取资金，代价高昂且操作不灵活。低迷的估值状况更使得任何融资活动都变得成本更高且难以实施。
信用卡业务一度是广发的骄傲，现在却变成了最棘手的问题。金融领域里，一旦失去信任，重建起来所需要的时间远远超过初次建立所需的时间。收回一笔利息很简单云开·全站体育app登录，但要重新赢回客户的信赖，才是广发面临的最大难题。
如果用一句话概括广发故事，那就是：
过去的霸主，因自己制定的玩法规则受到反制；前方的道路，必须依靠重新建立信心才能继续前进。
