“您有一笔现金可提现到银行卡，白用30天。”
北京市朝阳区某企业员工蔡某近期在使用一款购物应用程序时，打算购买一件商品并下单，然而在支付页面，她意外地看到了一行文字。她误以为这是支付后的返利活动，于是点击了它，却没想到这实际上是某网络贷款平台的推广广告。所谓的“免费使用”，实际上是指借款服务，用户需填写个人信息，平台进行贷款评估后便会发放贷款。
《法治日报》记者观察到，目前网贷广告已经遍布各个角落。在现实生活中，地铁车厢、电梯间等地方都可见到各种网贷平台的宣传海报；而在网络世界，从美颜相机到充电应用，再到天气预报应用，各种App中都有可能嵌入网贷广告；更有一些平台，在消费者购物时，会主动推送、引导甚至默认勾选分期贷款的选项，甚至将借款入口放置在显眼位置。如果想关掉这些广告，有时还难以找到关闭键。
这些网贷平台的宣传内容中，既有合法机构的正规推广，也夹杂着一些无证网贷中介利用虚假信息诱使消费者借款的情况。在这些广告中，我们发现了一些明显违反监管规定、过于夸张的“不合理”内容：如宣称年利率高达36%，远超国家规定的最高年利率；声称“若你不还款kaiyun全站网页版登录，就当是赠送的福利”；以及一些连放贷资格都没有的平台也在发布贷款广告等。
专家表示，部分不良网络贷款机构在宣传中过分强调贷款的便捷和低息特点，利用带有偏向性的言辞或虚假信息误导消费者，使得一些金融知识不足的年轻人放松警惕，这种行为严重侵犯了消费者的隐私和安宁；因此，建议修订和完善相关法律条文，对网络贷款广告的规范和标准进行明确，并加大对网络贷款广告的日常监管和审查力度。该平台需强化对网络贷款广告的审查力度，确保责任落实到位；同时，消费者需保持警惕，若需申请贷款，务必通过正规途径进行信息核实。
网贷广告不断弹窗
利率高与宣传不符
在浏览网页的过程中，天津市民林某遇到了一个弹窗，弹窗中展示的是一则网贷广告，广告内容提到“到账便捷，信用额度充裕，及时还款即可享受免息优惠”。
鉴于林某尚有未偿清的外债，若能如广告所言，贷款额度大、享受免息优惠、轻松便捷地获得贷款，那么便能够缓解其当前的紧迫经济状况，还款负担也将相对减轻，于是林某便依照网页上的指引，在网页上填写了个人身份信息。
客服人员迅速添加了林某的联络信息，并指导他下载了那款贷款应用程序。在完成贷款申请流程后，对方声称林某的银行账户交易记录不足，要求他再增加两万元的交易流水才能放款。林某深信不疑，按照对方的要求转账了两万元，然而对方却立刻将他拉入黑名单。这时，林某才意识到自己上当受骗，于是立即报警处理。
林某所经历的不幸，让许多人感同身受。记者在北京、天津、湖南等地区随机对多位消费者进行了采访，他们对网贷广告的抱怨几乎毫无二致：在打车软件上，经常突然弹出的金融推广；浏览旅游软件时，同样充斥着网贷广告；即便只是想观看视频，也难免遭遇贷款的诱惑；手机里装的三四十个应用中，大多数在打开后都能发现网贷广告的存在……
在记者的采访过程中，他们发现了一些现象，比如在外卖、短视频等应用程序中，存在大量广告，这些广告引导用户点击后，会跳转至网贷机构。这些广告通常以“开通即可减免费用”、“零手续费”等优惠条件为诱饵，诱导用户提交个人资料。
在一家生活服务应用程序中，记者注意到，每次打开应用时，都会弹出金融服务的广告窗口。点击该窗口后，页面滚动展示着诸如“恭喜××成功借得14.6万元，放款过程仅需46秒”等他人借款成功的实例。同时，页面上还明确指出“最高借款额度可达20万元，年利率从7.2%开始，最快可在30秒内完成放款”。除此之外，页面上还充斥着各类车贷、房屋抵押贷款以及小微企业贷款等宣传广告，这些广告均标明了较高的贷款额度，但并未透露具体的年利率信息。
记者点击“立即借款”按钮，系统随即提示需完成身份验证。在输入个人身份信息之后，页面跳转并显示“预估借款额度为198000元，具体以审批结果为准”。记者决定申请借款后，系统将启动人脸识别验证流程。一旦审核通过，屏幕上便会显示“您的可借款额度为31000元”。
记者点击了取消按钮，但页面并未立即关闭，而是出现了一个提示：“您可以选择其他借款服务。”记者决定继续借款操作，发现还款方式有两种：“按期还款”和“灵活还款”。在“按期还款”选项中，特别指出如果提前还款，需要支付未还本金4%的违约金，这一信息在之前的广告宣传中并未提及。
业内人士透露，通常借款软件会向用户展示其低利率的优势，然而，实际的还款安排与先前宣传的内容大相径庭。
在一家流行的短视频平台上，记者观察到，频繁出现“××优品”应用程序的广告宣传，声称提供低息贷款，并且能够迅速到账。
记者点击了广告，随后进入App的下载界面，按照提示步骤操作完毕，系统随即跳出了一则名为“××钱包”的广告。广告内容宣称“低门槛，快速放款，支持分期还款，最高借款额度可达50000元”。记者输入了自己的身份信息并点击了“登录拿钱”按钮，紧接着系统又弹出了新的提示信息：“立即实名认证，限时优惠，可领取2期免息券，最高可减免息费1000元”。
“××优品”应用程序主要提供各种商品销售服务。记者随机挑选了一件商品进行查看，发现其购买页面仅展示“分期付款”选项，并未提供常规的即时支付途径，同时页面还会主动向用户推荐不同的分期支付方案。记者挑选了一件标价7999元的商品，并选择了“分12期，每期一个月”的分期支付方式。随后，系统迅速展示了分期详情：总还款金额达到了9640.36元，平均每期需还款803.36元。由此可见，该商品分期付款的年化利率大约为20.52%。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》kaiyun.ccm，民间借贷的年利率上限不得高于一年期贷款市场报价利率的四倍。根据最新公布的数据，合法的年利率上限已确定为15.4%。
值得注意的是，记者经过调查发现，“××优品”App主要经营的业务集中在软件和信息技术服务领域，并未涉及小额贷款等金融类业务。
到处是广告难关掉
随意收集用户信息
在采访过程中，许多消费者抱怨不已，表示那些无处不在、难以关闭的网络贷款广告推送让他们感到极度困扰。
天津市民韩先生近期在一家商场租借了充电宝，点击确认后，屏幕上迅速跳出了充电优惠界面，上面标明“有机会获得支付折扣，最高可达20元”，同时出现了“确认”和“领取”两个选项按钮。无论韩先生点击哪一个，都会弹出一个提示框，告知“即将跳转至‘有款××’小程序”。韩先生尝试关闭该网页，但未能发现网贷服务界面的“关闭”按键，即便他点击了页面空白区域，依旧会触发一个对话框的弹出。
韩先生抱怨道：“连充电宝上都能看到网贷的广告，而且怎么也关闭不了。这些网贷广告无处不在，就像顽固的‘牛皮癣’一样，真是让人烦恼不已。”
在浏览某社交平台时，记者经常遇到“急需资金，使用××”这类网贷广告，而关闭按钮往往难以寻觅。若不小心点击进入，系统便会提示需先绑定手机号进行登录，随后便会弹出“恭喜您，成功获得借款优惠，20000元免息”。
记者点击“立即使用”选项，随即页面顶部显现提示信息：“完成申请流程，最高可享受20万元信用额度”，同时提示记者需填写个人身份证件信息，并完成人脸识别验证。认证通过后，记者还需补充包括学历背景、职业状况、月收入情况以及紧急联系人联系方式在内的详细信息。完成所有步骤后，记者成功申请到了4000元的信用额度。
记者在进行相关操作时，并未允许个人信息被利用，亦未挑选借款服务。同时，系统明确承诺“个人信息仅用于身份验证，并将确保用户隐私安全”。然而，在提交信息之后，记者频繁收到询问是否需要借款的电话：“您好，我是××金融的员工，您目前拥有20万元的免费申请额度，只需下载我们的App，资金便可立刻到账。”又或者：“您好，我们的客服注意到您已申请到4000元的额度，但尚未参与借款，请问您是否觉得额度不足？”我们这边帮您申请到了6万元的额度福利，秒到账哦”……
华北电力大学（北京）新金融法学研究中心的主任陈燕红强调，依据消费者权益保护法的明确要求，商家若未征得消费者同意或未应消费者请求，亦或消费者明确表示了拒绝，便不得向其推送任何商业信息。那些未得消费者同意便频繁拨打推销电话和弹出广告的行为，显然违反了这一规定，相关平台理应承担相应的法律责任。此类违法行为不仅打乱了消费者日常生活的秩序，而且有可能会使消费者的个人隐私信息遭到不当利用或被泄露。
依据广告法规的相关条款，作为广告业务的主体，该平台在广告主在其平台上投放广告之际，理应先核实并审核广告主的准确姓名、住所及有效的联系方式；同时，还需对广告内容的真实性及合规性进行初步的核实，若未履行合理的审查职责导致发布虚假广告，平台可能需对受害者的损失承担赔偿责任。北京德和衡律师事务所的高级合伙人马丽红如是表示。
加强网贷信息管理
提升网贷准入门槛
我发现那是在大平台上发布的网络贷款广告，利率并不算高，于是便填写了相关信息进行尝试，却未曾料到竟然被强制放款，而且连我一次性还清的请求也遭到了拒绝。
支付十元便能够减免九点九元，因此我决定申请这笔贷款。在此之前，我确实曾糊里糊涂地申请过几笔网络贷款。然而，查看我的征信记录时，我发现上面显示我名下有多家贷款公司的贷款，这让我感到非常惊讶，因为我并未申请过如此众多的贷款。
广告宣称贷款利率十分优惠，我原本以为只需偿还本金与利息之和，却没想到贷款过程中还需支付担保费、保险费以及服务费，更令人惊讶的是，这些费用在我不知情的情况下，已被强制勾选。
……
在记者的提问面前，众多借款网贷的年轻人坦言，他们未能抵挡住网贷宣传中的低利率吸引，误以为按时还贷轻而易举，加之借款流程简便，几乎没有给予用户思考的空间，更缺乏风险预警，未曾料到还款的负担如此沉重，债务也在不断攀升。
陈燕红认为，部分网络贷款广告运用了诸如“低利率”、“无门槛”等具有诱导性的言辞来吸引消费者，然而，这些广告所宣传的贷款条件与实际情况相去甚远。此类行为不仅违反了广告法对广告真实性的要求，同时也侵犯了消费者的知情权和选择权。
陈燕红指出，这类网络贷款广告普遍存在法律风险，它们在强调便捷性的同时，对于贷款的实际利率、还款期限以及手续费等核心信息要么完全未提及，要么采取含糊其辞的方式处理，使得消费者有可能在不知情的情况下，背负上高额的利息和费用。
专家表示，在众多具有强烈诱导性的网络贷款广告面前，由于年轻人涉世不深且金融理财知识储备不足，他们往往难以做出理智的判断。一旦消费欲望被激发，他们便会倾向于寻求网络贷款来满足“过度消费”的需求。
针对网贷广告的各种乱象，近年来有关部门正在逐步进行治理。
去年2月22日，北京市市场监管发展研究中心正式颁布了《北京市金融投资理财类广告发布合规指引》，其中明确指出，任何不具备互联网贷款资质的机构均不得在网络上发布贷款业务的相关广告。
今年伊始，国家金融监督管理总局福建监管局联合相关部门，正式发布了《关于规范辖区贷款营销短信的通知》。该通知明确指出，从事贷款营销的机构在短信推广活动中，其内容必须严格控制在金融管理部门批准的金融业务范畴之内。同时，要求建立健全短信营销号码的白名单制度以及内部管控机制。
需进一步优化相关法律规章，对网络贷款广告的规范和具体要求予以细化。比如，可以出台更为详尽的广告法实施细则，对网络贷款广告需公开的具体内容作出规定，包括实际利率、费用构成、还款期限等关键信息。监管部门需强化对网络贷款广告的日常监督与核查。利用大数据分析、人工智能等先进技术，及时发现并处置虚假广告及违规广告行为。陈燕红指出，需设立一个透明的举报平台，以激发民众积极揭露虚假广告及违法行为，同时对于提供线索的举报人开yun体育app官网网页登录入口，将提供相应的奖励。
马丽红提出，网贷行业的进入门槛相对较低，经营者的能力水平不一。因此，有必要对发布网贷广告的平台及机构提出更严格的资质标准，确保仅允许那些合法且值得信赖的机构进行推广。
马丽红指出，金融行业协会及有关机构需确立行业准则，并敦促会员单位主动遵循广告法等法律法规，坚决抵制虚假宣传与误导性广告。此外，还需强化对从业人员的培训与教育，提升他们的法律素养，并提高职业道德标准。
马丽红从消费者立场出发，提出应挑选合法平台进行交易，同时要妥善保留广告宣传资料，这样一旦遇到问题，就能有效维护自身权益。此外，在签署合同之际，需留意广告宣传与合同条款之间的不一致之处，特别是利率、还款期限和条件等关键内容。
正规贷款广告一般会详尽展示贷款的具体条款和利率信息，但伪劣广告却常以“低息”、“零门槛”等引人注目的词汇来吸引眼球。在申请贷款之前，消费者应当通过官方途径进行信息核实，比如浏览贷款机构的官方网站或直接与其客服沟通。同时，消费者应检查广告中是否明确标注了联系方式和公司信息，合法的贷款广告应当包含公司名称、具体地址以及联系方式等详尽资料。”陈燕红提醒说。
